Comment bien choisir son crédit automobile ?

Changer de voiture coûte cher, et nous sommes nombreux à recourir à un crédit pour financer l'achat de notre voiture neuve ou d'occasion. Toutefois, la souscription d'un crédit est simple, voire commune. Ce n'est pas une raison pour baisser la garde. Il existe des points à vérifier avant de signer le contrat.

Le recours au crédit auto fait partie des habitudes des français et concerne les prêts d'une durée supérieure à 3 mois et d'un montant compris entre 500 et 5000 euros. La meilleure solution de crédit auto est celle qui correspond à votre mode de vie.

Pour y voir plus clair et dénicher la meilleure offre, mieux vaut regarder sur le Net les nombreux comparateurs tels que meilleurtaux.com, comparawebs et cdiscount. Stables depuis plusieurs mois, les prix de ces crédits évoluent entre 3 % et 9 % en moyenne. Des prêts à taux zéro sont parfois consentis par les constructeurs à l'occasion du lancement de nouveaux modèles. Toutefois, si le taux nominal est de 0 %, les frais de dossier sont en réalité conséquents et le taux réel peut parfois dépasser les taux classiques.

"Attention, certains taux à prix cassé sont séduisants, mais parfois trompeurs. Ils ne sont généralement valables qu'un an, voire deux ans. Ensuite, ils retrouvent leur niveau normal", prévient Gilbert FLOCH’LAY, responsable du marché des particuliers au Crédit mutuel de Bretagne. Et aussi, généralement les taux annoncés s’appliquent à une situation bien précise qui n’est pas forcément la nôtre.

Il ne faut pas se laisser séduire par des offres trop alléchantes proposant des mensualités à faible montant, car au final il se peut que le coût total du crédit risque d’être beaucoup élevé que si on payait une mensualité un peu plus élevée.

Il est important de se renseigner sur les éventuelles souplesses du crédit. Ca concerne principalement le report de mensualités et le démarrage des remboursements. Ainsi certains contrats peuvent prévoir le démarrage des remboursements quelques mois après le déblocage des fonds, ou encore la possibilité de réduire, augmenter, changer la date de prélèvement, ou encore rembourser de manière anticipée les mensualités. Et cela sans occasionner de frais supplémentaires.

Il existe des pièges du crédit à éviter :

• Le surendettement : En terme de mensualité, vous devez éviter de dépenser plus de 20% de l'argent qu'il vous reste après avoir payé toutes vos charges incompressibles : loyer, nourriture, transport, crédits. Calculez votre ratio dette/revenu.


• La durée : Se méfier des crédits dont la durée excède 48 mois, vous risquez de vous retrouver avec un capital restant dû supérieur à la valeur de la voiture!


• L'acompte : Versez un acompte de départ aussi important que possible, cela réduira le coût total du crédit en diminuant les mensualités et même en raccourcissant la durée du crédit. Les experts préconisent un versement au moins équivalent à 20% du prix de la voiture, cela vous garantit de ne jamais devoir plus que la valeur du véhicule.


• Prévision : Utiliser l'argent issu de la vente de votre véhicule d'occasion pour payer l'acompte suivant.

N’oubliez pas que les banques ne sont pas les seules à proposer des crédits auto. Il faut évidemment penser aux organismes de crédit tels que Cetelem, Cofinoga, Médiatis..., aux compagnies d'assurance du style d’Aviva, Maaf, ou encore Generali… Il existe aussi des constructeurs automobiles qui proposent eux aussi leurs offres de financement telles que Diac pour Renault, Crédipar pour Peugeot et Citroën... Ils ont mis sur pied des packages incluant de multiples garanties comme la prise en charge des frais d'entretien du véhicule ou des services d'assistance.

N'hésitez donc pas à faire jouer la concurrence pour obtenir les conditions les plus intéressantes. La différence de coût gagnée est parfois loin d'être significative.